เพราะประกันชีวิตมีหลายประเภท ยิ่งในยุคที่เศรษฐกิจฝืดเคืองแบบนี้เชื่อว่าหลายคนที่ต้องการซื้อประกันคงไม่อยากแบกรับความเสี่ยงมากนัก ส่งผลให้คนจำนวนมากสนใจการทำ ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ หรือประกันแบบออมทรัพย์ เพราะเป็นการลงทุนที่ไร้ความเสี่ยงแถมยังได้ความคุ้มครองเป็นของแถม … เมื่อพูดถึงประกันแบบออมทรัพย์หลายคนอาจสับสนว่าแตกต่างจากการออมทรัพย์กับธนาคารอย่างไร วันนี้เราจะมาเปรียบเทียบให้เห็นชัด พร้อมแนะนำการเลือกประกันแบบที่ใช่ เผื่อใครสนใจซื้อประกันประเภทนี้จะได้ครอบครองกรมธรรม์ที่ตอบโจทย์ความต้องการที่แท้จริง
ทำความรู้จัก ประกันเงินออม คืออะไร
ประกันประเภทนี้นอกจากทำหน้าที่ออมเงินเป็นหลักแล้วยังมาพร้อมความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต โดยมีเงื่อนไขว่าจะต้องจ่ายค่ากรมธรรม์ครบตามเงื่อนไข ซึ่งการทำประกันประเภทนี้มักได้เงินคืนระหว่างอายุสัญญา ขึ้นอยู่กับสัญญาที่ระบุในกรมธรรม์ว่าจะคืนให้แบบเงินก้อนเมื่อครบกำหนด หรือคืนเงินให้ระหว่างอายุสัญญา เช่น มีเงินคืนทุก 3 ปี ตลอดอายุสัญญา เป็นต้น หรือแม้กระทั่งหากเสียชีวิตขณะยังไม่ครบกำหนดสัญญาก็ยังมีเงินเอาประกันคืนให้ เพื่อเป็นเงินก้อนแก่คนในครอบครัวอีกด้วย
แล้ว ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ ต่างจากเงินฝากธนาคารอย่างไร
เมื่อพูดถึงประกันออมทรัพย์ หลายคนอาจสงสัยว่าแล้วประกันรูปแบบนี้ต่างจากการออมทรัพย์กับธนาคารอย่างไร แน่นอนว่าทั้งสองอย่างนี้แตกต่างกันอย่างเห็นได้ชัด เพราะการออมเงินในธนาคารคือการออมเงินทุกเดือน โดยผลตอบแทนที่ได้รับคือดอกเบี้ยจากธนาคารที่ต้องได้คืนทุกปี ในขณะที่ ประกันแบบสะสมทรัพย์ หรือที่เรียกว่าประกันออมทรัพย์นอกจากเป็นการออมเงินแล้วยังได้รับความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตอีกด้วย ความเหมือนกันคือการได้รับผลตอบแทนเป็นดอกเบี้ย แต่ความต่างคือความคุ้มครองชีวิต
ข้อดีและข้อเสียของ ประกันชีวิตสะสมทรัพย์
จุดเด่นของประกันประเภทนี้คือเป็นการลงทุนที่ไร้ความเสี่ยง และมีระยะเวลากำหนดแน่ชัดว่าจะได้รับเงินคืนช่วงเวลาใดหรือกรณีใดบ้าง คุ้มครองง่ายกว่าประกันประเภทอื่น ที่สำคัญยังสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ และแม้จะมีข้อดีมากมายแต่ถึงอย่างนั้นก็มีข้อควรระวัง เพราะหากขาดสภาพคล่องกรณีต้องการใช้เงินด่วน จะไม่สามารถเบิกเงินมาใช้ได้ทันทีแบบการออมทรัพย์ โดยหากจำเป็นต้องใช้เงินจริง ๆ จะได้รับเป็น “เงินเวนคืนกรมธรรม์” แต่ความคุ้มครองสิ้นสุดทันที
ประกันเงินออม มีแบบไหนบ้าง พร้อมแนะนำวิธีเลือกให้ตอบโจทย์
ความได้เปรียบของประกันประเภทนี้คือมีตัวเลือกมากมายเพื่อตอบโจทย์ความคุ้มครองและเป้าหมายการเงินที่แตกต่างกัน โดยสิ่งแรกที่สังเกตได้ชัดว่าแตกต่าง คือ ตัวเลขบนกรมธรรม์ เช่น ประกันออมทรัพย์ 3 1 หลายคนสงสัยว่าตัวเลข 3 และ 1 คืออะไร วิธีอ่านตัวเลขแบบง่าย ๆ คือ ตัวเลขด้านหน้าเท่ากับจำนวนปีคุ้มครอง ส่วนตัวเลขด้านหลังคือจำนวนปีสำหรับชำระเบี้ยประกัน เพราะฉะนั้น ประกันออมทรัพย์ 3 1 คือ ประกันที่คุ้มครองนานถึง 3 ปี แต่ชำระเบี้ยประกันเพียงครั้งเดียว ความน่าสนใจคือได้ผลตอบแทนมากกว่าการออมทรัพย์กับธนาคารแน่นอน แถมยังได้รับเงินคืนระหว่างอายุสัญญา และเป็นการทำประกันระยะสั้น ซึ่งแน่นอนว่าสภาพคล่องจะมีมากกว่าการทำประกันระยะยาว
นอกจากนี้ ยังมีประกันออมทรัพย์ประเภทอื่น ๆ เช่น ประกันแบบ 15/7 หรือประกันแบบ 16/6 โดยวิธีเลือกประกันให้ตอบโจทย์ความต้องการ ต้องพิจารณาว่าในระยะยาวจะได้รับผลตอบแทนและความคุ้มครองคุ้มค่าหรือไม่ อีกทั้งอย่าลืมว่าการทำประกันคือข้อผูกพันระยะยาว เพราะฉะนั้นควรแน่ใจว่าสามารถชำระเบี้ยประกันได้ตลอดอายุสัญญา
ข้อควรรู้เมื่อต้องการซื้อ ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ เพื่อลดหย่อนภาษี
เชื่อว่าหลายคนที่ตัดสินใจทำประกันแบบเงินออม นอกจากเพื่อเป้าหมายทางการเงินแล้ว ยังสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ด้วย แต่ข้อควรรู้เบื้องต้นคือควรต้องทราบก่อนว่าการใช้ประกันลดหย่อนภาษีนั้นมีเงื่อนไข นั่นคือเบี้ยประกันสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้แต่ต้องไม่เกิน 100,000 บาท และกรมธรรม์จะต้องมีอายุมากกว่า 10 ปี สำหรับเงินคืนจะต้องไม่เกิน 20 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเบี้ยประกัน ที่สำคัญต้องเป็นการทำประกันกับบริษัทประกันชีวิตในประเทศไทยเท่านั้น จะเห็นว่าการทำประกันเพื่อลดหย่อนภาษีมีเกณฑ์อย่างชัดเจน นอกจากนี้ แม้จะมีวัตถุประสงค์ในการซื้อประกันเพื่อลดหย่อนภาษีแต่อย่าลืมว่าการทำประกันมีวัตถุประสงค์เพื่อบริหารความเสี่ยงเมื่อเจ็บป่วย หรือเสียชีวิตเป็นหลัก
ประกันแบบสะสมทรัพย์ อีกหนึ่งตัวเลือกเบี้ยประกันถูก ความคุ้มครองสูง
หลังจากที่ทราบข้อมูลดี ๆ เกี่ยวกับประกันแบบสะสมทรัพย์ที่มอบเงินคืนทั้งระหว่างสัญญาและกรณีเสียชีวิต แต่ถึงอย่างนั้นหลายคนน่าจะเคยได้ยินอีกหนึ่งประเภทประกัน นั่นคือประกันชีวิตแบบจ่ายทิ้ง อีกหนึ่งตัวเลือกที่มาพร้อมเบี้ยประกันแสนถูกแต่ให้ความคุ้มครองถึงหลักล้าน
การตัดสินใจว่าควรเลือกซื้อประกันประเภทใดดีนั้นขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์เป็นหลัก เพราะประกันแต่ละประเภทมีข้อได้เปรียบและเสียเปรียบที่แตกต่างกัน และสำหรับประกันแบบจ่ายทิ้งเหมาะสำหรับผู้ที่เป็นหัวหน้าครอบครัว โดยหากคุณคือเสาหลักและอาจเป็นคนเดียวในบ้านที่ต้องหาเลี้ยงครอบครัว แนะนำให้เลือกทำประกันแบบจ่ายทิ้ง อุ่นใจได้เพราะหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน คนข้างหลังจะได้รับเงินก้อน นอกจากนี้ความได้เปรียบของประกันแบบจ่ายทิ้งคือค่าเบี้ยประกันจะถูกกว่า อีกทั้งยังให้ความคุ้มครองสูงอีกด้วย
แม้ประกันแบบออมทรัพย์จะช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ต้องแบกรับความเสี่ยง แต่ถึงอย่างนั้นหากสนใจ ประกันแบบสะสมทรัพย์ อย่าลืมศึกษารายละเอียดให้ดีก่อนเสมอ เพราะแต่ละกรมธรรม์มักมาพร้อมเงื่อนไขความคุ้มครองและเงื่อนไขการคืนเงินแตกต่างกันออกไป ทั้งนี้ก็เพื่อการได้เป็นเจ้าของกรมธรรม์ที่คุ้มค่าและตอบโจทย์ความต้องการมากที่สุด
